完善多層次醫療保障惠民保再落一子
惠民保產品再落一子。7月26日，北京醫保參保人專屬的普惠性商業健康保險“北京普惠健康保”正式發布。北京基本醫保參保人一年支付195元，就能獲得醫保目錄內外最高保額300萬元的保障。
自2020年至今，惠民保這一具有普惠性質的保險在國內“遍地開花”，銀保監會數據顯示，2020年惠民保落地23省82地區179地市。爆發式增長的參保人數引發了監管部門對保險公司業務經驗、風控能力的關注。對於惠民保產品可能存在的保費不足、逆選擇風險高等問題，業內人士建議，應進一步提升覆蓋率和國民健康水平，以保證惠民保運行的可持續性。
195元/年最高保300萬元
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惠民保是由地方政府牽頭、保險公司承保，面向醫保參保人員的普惠型補充醫療保險產品，定位是在醫保之後提供二次保障，主要為轉移醫保內大病大額自負費用的開銷而設。此次北京普惠健康保由中國人保、中國人壽、泰康保險、中國太保、中國平安五家保險公司設計開發，北京市醫療保障局、北京市地方金融監督管理局共同指導，由中國銀行保險監督管理委員會北京監管局負責監督。
記者了解到，北京普惠健康保專為北京市基本醫保參保人定制，不限年齡、不限戶籍、不限職業、不限健康狀況，無需體檢，高齡老人、高危職業、既往症人群均可投保。與其他商業健康保險不同的是，有惡性腫瘤、肝腎疾病、心腦血管及醣脂代謝疾病、肺部疾病等5類特定既往症人群可承保可賠付，與健康人群形成差異化保障，既往症人群通過提高免賠額、降低賠付比例的方式，實現“可投保、可理賠”。
作為銜接基本醫保的醫療補充險，北京普惠健康保的保障責任涵蓋醫保目錄內外三重保障：一是醫保目錄內住院+門診個人自付費用，超出北京市當年大病醫療保險起付標準可報銷，最高賠付100萬元/年。二是醫保目錄外住院個人自費費用，最高可賠付100萬元/年。三是100種海內外高額特藥費用，其中25種國內特藥保額為50萬元/年，75種國外特藥保額為50萬元/年，合計保額100萬元/年，健康人群年度免賠額為2萬元，給付比例為60%，特定既往症人群年度免賠額為4萬元，給付比例為30%。
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對比其他城市的普惠型保險產品，“北京普惠健康保”將特藥範圍擴大到100種，涵蓋25種國內惠民常用抗癌和地產藥品以及75種海南自由貿易港博鰲樂城國際醫療機構可提供的特殊藥品，適用於肺癌、肝癌、胃癌、乳腺癌、白血病、甲狀腺癌等36種重大疾病。
不過，從報銷免賠和報銷比例上看，北京普惠健康保顯得“門檻”略高，更多針對大病醫療。社保內部分，免賠額等於北京市當年大病醫療保險起付線，同時理賠時還要扣除大病保險已經報銷的部分。而社保外部分，免賠額健康人群為2萬元，特定既往症人群為4萬元，也將大部分疾病住院排除在外。報銷比例方面，健康人群社保內部分是80%，社保外部分是70%，特藥60%；而對於特定既往症人群，給付比例分別降為40%、35%和30%。
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